2014年08月18日 登录论坛 注册
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  文/汪标

  问:我是一家三线城市商业银行的员工,月收入8000~10000元,因与朋友合伙经商亏损,欠下15万元债务。因工作单位离家较远,不能接送女儿上学,女儿8岁,想在5年内按揭购买100平方米左右的商品房(单价在8000~10000元/平方米),方便照顾女儿。我自己个人目前月支出3000元左右(餐费、车费、人情支出及各类学习考证支出等),女儿一年的学习和生活费用合计54000元。请问我该如何理财?又该怎么规划工资收入与支出?目前我差不多是月光族,主要资产为3万元货币基金。

  根据你提供的资料,我了解到你大致有如下几个理财需求:第一,还清15万元欠款;第二,负担每月个人的基本生活开支3000元;第三负担女儿的教育与生活费用54000元;第四,在5年内积累购房首付款(按首付三成计算,大约需要24万~30万元)。

  但是,根据你现有的收入,要想4个目标都实现比较困难。仅负担女儿的费用和自己的费用,平均每月的支出就达到了7500元,还要偿还15万元的欠款,显然是无法拿出更多的钱来投资。如果将3万元货币基金全部拿出来,进行高风险高收益的投资,要让3万元在5年内增值到至少24万元,年化收益率至少要达到51.6%,这样的收益率目前还很少有产品能实现。

  换句话说,你必须在4个目标中有所取舍,看看哪个目标要优先实现。我个人认为,你的基本生活是一定要得到满足的,这部分钱不能省。作为一个在当地收入不错的人,一个月支出(包括培训费)3000元还算合理。而女儿平均每月4500元的支出有些偏高,当然这与你希望她能够接受良好教育分不开。如果这部分费用不能节省,毫无疑问会对你的购房计划产生重大影响。这是你必须考虑清楚的地方,究竟是女儿的教育重要?还是购房重要?如果是女儿教育重要,你势必要推迟购房的时间;如果是购房重要,适当减少对女儿教育的投入。另外,15万元的债务也需要按时偿还,按你每月收入上限10000元计算,除掉7500元的支出,每月可结余2500元,一年3万元,要还掉15万元欠款,也需要5年时间。因此,在你的收入和支出没有发生较大变化的情况下,5年攒出购房首付款基本没有可能性。因此,应该将购房的时间适当延长一点,比如延长到8~10年,这样才能给你留出更多的时间来积累财富。

  在金融投资无法帮你实现理财目标的时候,你唯一可以仰仗的就是自己的人力资源来。你每月的花费中都包含一定的进修费用,通过进修如果能让你的收入有明显增长,对你早日实现购房梦会大有帮助。只要每月的收入能增加4000元,你就完全可以在5年内攒够24万元首付款。当然,如果参加培训后,效果不明显,收入也不见增加,那么你也可以减少相应的培训费,把钱用在更需要的地方。在女儿的费用方面,同样也需要做一些检查,看看哪些费用值得花,哪些费用可以省下来,通过增收节支,我相信你的购房梦一定能实现。

编辑:周静

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