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  保险欺诈被喻为保险业无声的巨灾,时刻在吞噬着保险业的盈利空间,也扰乱保险市场秩序,成为隐藏在保险市场的一颗毒瘤。保险行业的反欺诈工作一刻都没有止步,北京保险行业于2013年9月26日成立专业机构来应对保险欺诈。一年多的时间里,反保险欺诈专业委员会开展了一系列反保险欺诈工作,打击保险欺诈违法犯罪的行动初见成效,遏制了当前欺诈案件的高发态势,保护了保险公司与保险消费者的合法权益。

  保险欺诈暗流涌动

  保险欺诈并非新鲜事物,从保险业诞生之日起,欺诈事件就如影随形。

  数据显示,国际上的保险诈骗金额约占赔付总额的10%-30%,某些险种的欺诈金额占比甚至高达50%。保险欺诈不仅损害了保险消费者权益,造成保险服务资源浪费,还增加了保险公司运营管控成本,破坏了正常的市场秩序。

  随着我国保险业的快速发展,保险公司业务范围不断扩大,各类保险欺诈活动也日益频繁。资料显示,在上世纪80年代末期,诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右;到2000年底,这类案件上升到9%左右;到2012年,则升至12%左右。

  在我国,尤以车险市场与健康险市场上的欺诈行为最为突出。据专家的保守估计,目前约有20%的车险赔款属于欺诈,在北京90%市场份额的7家保险公司在2003-2006年的四年间,骗赔造成的保险损失约有28亿余元。车主或无中生有、故意制造保险事故,或移花接木、转嫁保险责任,或谎报事故经过、利用假发票骗取保险赔偿,甚至利用一次事故向多家保险公司索赔。

  在健康险产品的销售与理赔过程中,投保人或带病投保,或未发生保险事故而谎称发生保险事故,或先出险后投保,出伪证故意骗取保险金,更有甚者,保险受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等保险事故,骗取保险金。

  专业化的较量

  保险欺诈活动的增加与保险行业自身的制度漏洞不无关系。

  同一车辆多次出险,同一地点同一电线杆被撞上百次,一套伪造的资料多处使用,这些拙劣的欺诈手法却常常奏效。最让人不能相信的是,甚至还发生过同一辆车在同一事故中先后在10个保险机构获赔30多次的怪事。这样的现象也说明,部分保险公司风险防范能力不足,内部管理不够严格规范,而各家保险公司之间也不能进行有效的信息交流与数据共享。一些保险公司采取粗放式经营,为了争夺市场份额,其基层保险机构和代理人为招揽客户,置相关法律、规章不顾,也为犯罪分子骗保埋下了隐患。

  如何对抗日益专业化的保险欺诈?业内专家认为,设立专门的调查管理机构或岗位,统一开展疑难案件的调查处理和监控管理工作,或者聘用注册商业咨询公司的专业调查人员,进行疑难案件的调查取证等技术工作,引入调查人制度、“保险侦探”制度,以专业应对专业,才能使反保险欺诈工作更加有成效。

  但是,要从根本上解决欺诈问题,各家保险公司必须强化承保理赔机制,完善各项理赔管理环节,把被动的“事后控制”转变为主动的“事前控制”。保险公司应进一步采取措施,大力加强风险管理。在保险承保与理赔方面,不能以牺牲风险控制为代价。加强核保,消灭欺诈于萌芽状态;加强核赔,把好防止保险诈骗的最后一关。

  同时,反保险欺诈需要整个保险市场联手行动。北京保险行业协会近年来建立了车险、意健险数据平台、车险理赔数据平台,实现了数据信息共享、分析,完善了反保险欺诈的会商机制,并建立了与社会相关职能部门的互通联系,多方并举,减少了欺诈者的可乘之机。

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编辑:杨琳1

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