从中国人保模式看金融扶贫的精准度

打赢脱贫攻坚战是全面建成小康社会的底线目标，也是当前各地必须要完成的核心政治任务。日前，国家主席习近平在出席二十国集团领导人第十三次峰会并发表重要讲话时指出，中国下决心将减贫进行到底，到2020年彻底消除现行标准下的绝对贫困，这个目标一定会实现。

固然，我国解决区域性整体贫困迈出了实质性步伐，脱贫攻坚战以来，全国832个贫困县中已有153个县脱贫摘帽。不过，未来两年，脱贫攻坚将面临“啃最后的硬骨头”和“防止返贫”这两大挑战。因此，新阶段的中国扶贫工作更加注重精准度，要求扶贫资源与贫困户的需求准确对接。这就是说，在政策上，需要有设计、有创新，还需要打破形式主义，扶真贫、真扶贫。

推进精准扶贫，离不开金融的支撑作用。可以说，金融扶贫是产业扶贫、就业扶贫、易地扶贫搬迁、教育扶贫等扶贫措施的重要支撑和保障。

作为国有控股大型金融保险集团和世界500强企业，中国人民保险集团股份有限公司(以下简称“人保”)高度重视发挥保险功能服务脱贫攻坚工作，积极贯彻党中央“打赢脱贫攻坚战”的重大战略部署，把定点扶贫黑龙江省桦川县、陕西省留坝县和江西省吉安县、乐安县作为重大政治任务，以建档立卡贫困户和贫困人口为精准扶贫对象，加大政企合作力度，发挥保险专业优势，创新保险功能作用，探索“保险+健康”“保险+产业”“保险+融资”“保险+民生”等扶贫模式。人保在扶贫领域的积极探索与实践，为我国企业更好地参与精准扶贫提供了有效样本。

健康扶贫：助力破解因病致贫难题

“十年辛苦奔小康，一朝大病全泡汤。”这是贫困农村地区现实生活的写照。

按照建档立卡的数据，当前贫困户中因病、因残致贫比例分别超过40%、14%，65岁以上的老年人比例超过16%。疾病无疑是致贫、返贫的最主要因素，大病随时可能导致普通家庭或者刚刚返贫的家庭陷入贫困的深渊。以黑龙江省为例，因病致贫人数占全省贫困人数的61.41%。其中，桦川县因病致贫的比例高达77%。疾病成为桦川县脱贫攻坚的第一只“拦路虎”。

事实上，健康扶贫工程是国家脱贫攻坚战明确的七大行动之一，是遏制因病致贫、因病返贫的重大举措。习近平总书记指出，“要建立健全医疗保险和医疗救助制度，对因病致贫或返贫的群众给予及时有效救助。”李克强总理在多次国务院常务会议上强调，实施健康扶贫工程，要加大对大病保险的支持力度。近日，国家卫健委、国务院扶贫办联合印发《贫困地区健康促进三年攻坚行动方案》也提出，到2020年实现贫困地区居民健康教育全覆盖。

在开展健康扶贫举措中，人保通过发挥保险机制作用和自身农村保险机构网络健全的优势，精准聚焦建档立卡贫困人口，构建了“新农合基本医保+大病保险+小额商业保险+社会救助+医疗救助综合保险”的“五重医疗保障制度”，织牢织密了贫困群众的医疗健康防护网。

据了解，留坝县和桦川县都形成了由新农合基本医疗、新农合大病保险、大病补充保险、社会救助及民政医疗救助构成的“五重医疗保障制度”。留坝县贫困人口医保报销率为96%，桦川县在因病因残致贫占贫困人口76%的情况下，贫困人口医保报销率也达到90%。2017年，中国人保集团承保四县政策性医疗保险35.7万人，承担风险保额1515.46亿元，赔付1967.83万元。其中，承保建档立卡贫困人口6.17万，赔付1294人次，赔付金额757.9万元。

诚如专家所言，人保构筑的“五重医疗保障制度”，有效降低了贫困群众医疗费用负担，很好地解决或缓解了因病致贫、因病返贫难题。

产业扶贫：增强贫困地区的“造血功能”

产业兴则群众富。群众要脱贫，产业是支撑。

习近平总书记指出，“发展产业是实现脱贫的根本之策。要因地制宜，把培育产业作为推动脱贫攻坚的根本出路”。搞好产业扶贫，关键是要增强贫困地区的“造血功能”，实现“输血”式扶贫向“造血”式扶贫的转变。

近年来，人保以扶贫产业项目的规划和实施为载体，以扶贫资金的滚动投入为支撑，将精准扶贫落实到提高再生产能力上，帮助贫困县以当地优势产业为依托，增强自身发展能力。

具体而言，针对农业生产受自然灾害影响大、抗风险能力弱的特点，把定点扶贫县特色农业和支柱产业作为保障重点，按照“一县一策、一业一品”的原则，精准开发一系列特色农业保险产品。在留坝县推出了养鸡、养蜂、西洋参和货运等保险;在桦川县开办了农房保险、种植险、正品保证、玉米价格指数、大豆期货价格等多种保险扶贫项目;在乐安县开发了烟叶、桑蚕等保险;在吉安县投放特色横江葡萄、井冈山蜜柚、大棚果蔬等保险。通过“政府扶贫资金支持+人保保费补贴”的方式，对定点县建档立卡的贫困户实行农业保险全覆盖，贫困户不需缴纳或仅象征性缴纳保费，当发生灾害损失时，能够及时获得恢复生产和灾后重建资金，实现了对贫困县生产力的有效保护，解决了因灾致贫返贫问题。2017年，人保在四县开办农业保险产品25个，承保面积480万亩，提供农业风险保障24.79亿元。其中，特色农业保险产品11个，提供风险保障6.6亿元，惠及2383个贫困户。

由此可见，单纯的规划和政策往往很难走出过去“输血式”扶贫模式的套路，只有在制度上激发出贫困地区政府自发的发展动力，才能从根本上形成各地争相“脱贫”而非争守“贫困县”帽子的新局面，从而在减贫方面获得新突破。可以预期，“十三五”期间和之后的扶贫工作，将更多转向“精准扶贫”“造血扶贫”“项目扶贫”，体现更加精准、更有效率、正向激励的扶贫思路。

融资扶贫：注入脱贫致富的“金融活水”

一直以来，我国农村地区“融资难、融资贵”是经济社会发展中的老大难问题，在贫困地区表现尤为突出。

以陕西省留坝县为例，近年来，大力推进产业扶贫，但由于农业企业、合作社规模小、没有抵押物，各类商业银行机构“不敢贷”“不愿贷”的矛盾非常突出。其实，融资难、融资贵、融资慢的问题又何止留坝县一地存在。

为了给贫困县注入脱贫致富的“金融活水”，在监管机构的指导支持下，人保首创了保险资金支农融资新模式，与四个县政府签订“政融保”扶贫合作协议，打造“政府支持+融资支农+保险保障”运营方式，提供保险、融资、数据信息等综合金融服务，形成了完整的金融扶贫服务链，促进了当地农业规模化、集约化发展。截至目前，已在四县放款2510万元，项目最高融资利率5%，平均融资利率4.87%，带动贫困户2298户。其中，在留坝县，创新开展的“政融保”扶贫项目实现了两个“全覆盖”，即建档立卡贫困人口全覆盖和脱贫增收目标全覆盖。在吉安县，近1万户农户投保了保证保险，并因此获得了超过1.7亿元的融资。

从某种意义上说，人保“政融保”的精准扶贫模式，既着眼扶贫政策精准，又推进适合当地实际的农业产业化拓展，激发当地以农业产业化发展促进脱贫致富的内生动力，形成了一个比较完整的金融扶贫产业链、服务链，为构建农业产业化发展模式，带动贫困地区发展起到了积极作用。

民生扶贫：构筑因意外致贫返贫屏障

脱贫攻坚，最不能忽视的是，教育、健康、社会保障等民生保障扶贫。

以教育为例，一直以来，贫困地区的教育问题是各界关注的重点问题。正所谓，治贫先治愚，扶贫先扶智，贫困地区的教育问题与贫困地区的脱贫、扶贫工作有着紧密的联系。而贫困地区的儿童教育更是重中之重，只有解决了贫困地区孩子们的教育问题，才能让孩子们免于陷入贫困代际传递，才能让贫困地区真正意义上开始“富”起来。

日前，教育部部长陈宝生就指出，要优先发展贫困地区儿童教育，这是贯彻国家教育脱贫攻坚“十三五”规划、打赢教育脱贫攻坚战的关键举措，对于落实党的十九大关于实现“幼有所育”的重大决策部署具有重大意义。

人保在民生扶贫方面也值得肯定。比如在桦川县，开展城市困难群体学龄阶段子女教育救助，为近300户贫困家庭子女提供了帮助。投入帮扶资金开展贫困家庭大学生救助工作，资助贫困大学生20余名。同时，为当地建设养老服务中心和改建养老公寓投入资金支持，改善百余名孤寡老人基础生活条件。在留坝县，为全部贫困户提供家庭成员意外伤害保险，承担风险32.45亿元。在乐安县，积极探索贫困人口脱贫后的保障新路，率先开办返贫责任险，由县财政出资为脱贫群众购买，对因灾、因病、因子女入学造成返贫的群众给予补偿，年度最高可赔付每人2万元，以较少的财政资金为广大脱贫户系上了安全带，有效提高了社会保障兜底水平，放大了政府扶贫资金的使用效能，达到了“四两拨千斤”的效果。

编辑：齐少恒