依托金融科技 拓展零售担保

解决小微企业融资难，是任务也是使命

小微企业带动了我国整体经济的发展，解决了部分就业问题，完善和优化了我国的第三产业。但是，小微企业的发展也遇到了融资难、融资贵的问题。近几年，西安市小微企业悄然兴起并迅速成长，其蓬勃发展趋势是全市乃至全省经济增长与社会进步的不竭动力，因此，发展好西安市小微企业对促进就业，带动相关产业发展，具有重要意义。

随着西安市小微企业的迅猛发展，其发展之势已经成为全市乃至全省经济增长与社会进步的不竭动力，西安市加大力度为小微企业的发展提供惠民政策，也需要融资担保机构更好发挥促进作用。从识别和分担风险、处置不良资产的角度来看，融资担保机构可以发挥自身的专业化服务优势，与各类银行加强合作，在普惠金融服务领域时尤其如此。

2018年，陕西省工信厅联合省财政厅制定的《陕西省中小企业融资担保机构绩效评价指标体系》，积极争取中央小微企业融资担保业务降费奖补政策，通过业务补助、保费补贴、增量业务奖励和绩效评价奖励。

2019年，《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》发布，对融资担保行业存在的业务聚焦不够、担保能力不强、银担合作不畅、风险分担补偿机制有待健全等问题，予以规范。

通过政策引导，西安融资担保机构在扩大小微企业融资担保业务规模、降低小微企业融资担保成本方面效果逐步显现。

然而，一个行业的发展不能全部依靠政府的政策补助，必须要提高自身的盈利能力，保持商业可持续性。因此政府性担保公司，得从自身着手，一方面利用金融科技降本增效，另一方面创新担保业务，优化反担保措施，积极引入政策资源和外部风险补偿机制等，降低风险。

依托金融科技，转型零售担保

近期发布的《通过融担促进普惠信贷研究报告》(简称《报告》)指出，通过技术创新、业务模式创新，融资担保机构可更好发挥促进作用，促使传统银行向普惠金融领域渗透服务。

《报告》提出了零售担保这一概念，指的是服务于单笔授信低于银行普惠型小微企业贷款口径(目前为单户授信总额1000万元及以下)、普惠信贷人群(小微企业、个体工商户、 自雇人士、三农为主)信贷需求的担保业务。

发展零售担保的意义重大，是发展普惠金融的重要环节，应当鼓励那些有能力有意愿的融资担保机构，探索按商业可持续要求向零售业务转型的有效途径。

西安市担保机构在此方面其实早有尝试。据统计，全市政策性融资担保平台累计为近7000户中小微企业提供零售担保及资金支持500多亿元，通过担保直接或间接促进企业新增销售收入1182亿元。

以西安投融资担保有限公司的“创业贷”担保产品为例。西投保公司以担保基金为依托，由财政贴息支持且免收担保费，用于支持大学生创业或劳动密集型小微企业发展，缓解创业者融资难题，该产品使受益人群范围更广、贷款门槛更低、扶持力度更大。西投保已累计为近上千户大学生、个人创业或劳动密集型小微企业提供担保支持近30亿元，且60%以上为首贷。

此外，还有“科技贷”担保产品。西投保通过引入政府和担保公司共担风险且政府给予贴息、贴担保费的新型产品模式，针对拥有自主知识产权的、具备一定科技含量的中小微企业开展，提供最长期限2年，最高金额2500万元的贷款担保。助力企业盘活知识产权等无形资产，实现“知识变资本”发展。该产品已累计为300多户科技型企业提供担保支持20多亿元，超过70%为免抵押纯信用担保。

针对传统供应链产业上的小微企业，也有一款创新普惠金融产品——西投保与浙江互联网金融资产交易中心(以下简称“网金社”)联合推出的“供e动电票易贷”系列担保产品，意为“让供应链动起来之意”。

西投保发挥自身资源优势，筛选认可的央企及央企控股单位作为核心企业，对其附随应收账款开具的电子商业承兑汇票进行风险审核和加保操作，并通过网金社平台发行应收账款资产权益转让产品，将资金有效注入央企产业链中的配套小微供应商，为其提供精准高效的担保服务，公司已累计为近百户小微供应链企业提供担保支持近1亿元。

在此项业务中，由网金中心自主研发的“票e动”管理系统发挥了巨大的金融科技价值。该系统通过赋能担保公司进行系统化风控管理和在线审批、在线签约，为中小企业提供便捷的供应链融资服务，解决小额应收账款融资难的问题。

这些成功案例证明了发展金融科技是突破风险管理和成本控制这些传统模式约束的有效途径。当下政府性融资担保机构可以通过零售担保、创新金融等商业模式，拓宽与金融机构的合作范围，在商业可持续前提下，引领行业发展。在形成可行的商业模式后，通过推广普及，逐步下沉服务，向弱势群体渗透并普及融资担保服务。

编辑：齐少恒