玩坏了!“彩礼贷”责任人被问责

　　近日引发网络热议的九江银行“彩礼贷”事件，受到当地金融监管部门关注并介入调查，现已就相关调查情况对外公布，备受争议海报系该行工作人员未经审批私自发布。3月18日深夜，九江银行通过官微发布致歉声明，称已对直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分。

　　事实上，除“彩礼贷”外，近年来“墓地贷”、“二胎贷”、“结婚贷”等各种奇葩贷款产品层出不穷。这些噱头满满的花式贷款非但没有迎来预料之中的热捧，反而招来对其平添焦虑的骂声，背后则折射出各大银行在消费贷上的争抢和紧迫感。

　　“彩礼贷”直接责任人和部门负责人均被问责

　　3月16日，一份九江银行“彩礼贷”的宣传海报在朋友圈疯传。网传海报显示，该“彩礼贷”最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率低至4.9%。值得注意的是，申请条件之一为情侣一方需为行政事业单位正式员工;贷款用途为新婚旅行、购车、购家电、购首饰等。

　　九江银行“彩礼贷”事件引发网络热议后，引起了当地监管部门的高度关注。

　　据“九江发布”微信号3月19日消息，九江银行“彩礼贷”引关注后，九江市委市政府立即成立了由市金融管理部门组成的联合调查组进行调查。经调查，“彩礼贷”系该行零售银行管理总部的工作人员在“零花钱”消费贷款基础上，针对新婚客户群体进行的文案设计。2021年3月16日8时30分左右，未经该行相关程序审批，此工作人员将尚处于设计阶段的文案发至微信朋友圈。随后，该部门其他员工在微信朋友圈进行了转发，后于当日上午11时30分左右将文案全部撤回。

　　经联合调查组核实，虽然九江银行业务系统没有“彩礼贷”相关产品信息，亦无相关授信余额，但未经产品合规审查等程序，即由内部员工私自发出，暴露出九江银行存在合规意识淡薄、内控管理不到位等问题。联合调查组责令九江银行对相关人员进行处理，并就此事产生的不良影响致歉。目前，该行已对相关人员进行了处理，直接责任人和部门负责人均被问责。

　　“墓地贷”“二胎贷”...各种“奇葩贷”频出

　　“彩礼贷”争议未平，“墓地贷”接踵而至。

　　据《国际金融报》，近日，有消息称，昆明一陵园与一银行合作，共同推出“墓地按揭业务”。随后，#昆明一陵园推出墓地按揭贷#上了微博同城热搜榜。

　　记者发现，“墓地贷”这一产品其实并不仅限于云南，也有其他多地殡葬服务商宣称与银行合作提供，涉及中行、工行、泰隆商业银行等。

　　加上之前各地银行推出的“二胎贷”、“结婚贷”等“奇葩贷款”，不少网友感叹“消费贷都被‘玩’坏了”。

　　那么，争议之下，为何银行仍热衷于推出各式“奇葩贷”?

　　“墓地贷”惹争议

　　3月17日，据媒体报道，在昆明晋龙如意园举行的清明节新闻发布会上，昆明晋龙如意园相关负责人称，该园与云南西山北银村镇银行联合推出“墓地按揭贷”金融服务项目，该项目最高可贷款20万元。

　　该陵园销售经理介绍，墓地平均价格为4万元左右，价格稍高的为7到8万元。墓地按揭贷期限可达10年;首负两成、贷款八成;贷款每1万元，每天本息还款合计4元。陵园与银行商议贷款人为子女，不会贷给老人本人。

　　消息一经发酵，引发无数网友吐槽。有网友感叹，“活着要还房贷，死了还要还墓地贷，太惨了!”

　　据《国际金融报》，就此消息，记者致电昆明晋龙如意园方面，相关人士回应称：“确实现在微博上有很多消息，但实际上我们和银行并没有正式合作，这项业务没有正式实施。”

　　该人士表示，坦率地讲，“墓地贷”本身就是一个预告，是单方面的创意，如果正式合作会发布通告。

　　云南西山北银村镇银行一名客户经理则对有关媒体表示，“这个产品已经暂停了，接下来也不会推出。”

　　不过，记者注意到，“墓地贷”这一产品其实并不仅限于云南，也有其他多地殡葬服务商宣称与银行合作提供。

　　记者发现一家名为“一空网”的殡葬服务中心所提供的“墓宝宝”贷款服务，适用于上海及周边所有经营性公墓，适合手头暂时紧张，还款意愿强的人群。申请需要亲见身份证件并复印、客户收入财力证明、填写墓宝宝申请表格，一般2至3个工作日即可放款。

　　“目前我们这项服务已经暂停一年，在进行整改梳理，过四五个月再开放。”墓宝宝工作人员告诉记者，他们已经做“墓地贷”有些年头，主业是做殡仪服务，但也做第三方担保，通过墓宝宝联系银行申请贷款。“直接问银行的话是没有的，但你可以试试”。

　　该服务的具体细节仍挂在官网上，共三家银行提供贷款，分别为中国银行、建设银行和泰隆商业银行。假设贷款10万元，各行每月信用卡分别还款8708元、8683元、8800元。以中国银行提供的方案举例，10万元以下0首付，10万元以上30%首付，4%年利率起。

　　除此以外，一站式殡葬服务商孝慈科技也提供分期购墓，官网介绍称通过孝慈科技购墓获得银行墓地分期贷款的申请权利，由他们的专业客户经理帮忙申请。工商银行、建设银行和招商银行的贷款都可申请。申请人户籍不限，需要购墓人身份证和复印件、财力证明等。

　　泰隆银行上海宝山支行客户经理对记者表示，这可能是某些支行与平台的合作，并非全行都有的业务，本质是消费贷，还是不推荐客户通过中介办理，可以直接线下银行申请消费贷。“我并没有听说过这个墓地贷和合作平台”。

　　被玩坏的消费贷

　　事实上，除“彩礼贷”、“墓地贷”外，银行此前还推出过“二胎贷”、“结婚贷”等奇葩贷款。

　　2016年，南京银行、江苏银行、农业银行与南京婚庆公司结婚乐推出“结婚贷”。通过结婚乐向南京银行申请结婚贷的新人，最高额度30万元，最快1天放款，结婚费用分期付付款，最多可分36期。

　　2015年，邮储银行、中邮消费金融有限公司携手家庭消费企业发布“二胎贷”。“只要一张亲子照+出生证明”最高可贷20万元，线上线下皆可申请，最快当天即可放款，月手续费约0.75%。

　　邮储银行声称，为满足不同客户的个性化需求，产品额度跨度从最低1000元至最高20万元，产品期限从3至36期自由选择。

　　这些噱头满满的花式贷款非但没有迎来预料之中的热捧，反而招来对其平添焦虑的骂声，背后折射出各大银行在消费贷上的争抢和紧迫感。

　　“银行意在争夺消费应用场景。在个人消费方面的贷款场景，有的已经被占领，比如房贷、车贷。”据财经评论员马元介绍，现在甚至于在某些电商网站上，去买一个旧手机，都可以“打白条”，有的还免息。所以银行要找消费应用场景，把贷款做大，于是各种各样名目就出来了。

　　今年2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(下称《通知》)，对于跨地域经营的要求更加严格，“地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”。

　　业内人士指出，对于中小银行而言，这意味着贷款发放的市场和突破口更为狭窄，而其自身的风控和数据水平也相对更弱，因此更需借机寻找噱头。

　　据《国际金融报》中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，从现阶段政策导向看，“不以消费信贷作为刺激消费的手段”思路日渐明晰，说明监管层已意识到假消费场景之名、行过度消费和过度借贷之实对实体经济、金融风险和社会稳定带来的负面作用，这一点希望金融机构和从业人员务必引起高度重视。

编辑：齐少恒