引互联网金融活水　精准滴灌三秦沃土——农行陕西省分行金融科技倾情服务三农

农行陕西省分行三农客户经理把助农贷款送到田间地头。　资料图

夏至日，蝉始鸣。在经历了一番忙碌的夏收之后，陕西小麦已全部颗粒归仓，三秦大地再次按下了夏粮丰收的“确认键”，嘹亮的蝉鸣声在希望的田野上奏出了喜悦的乐章。作为服务三农的国家队和主力军，农行陕西省分行发挥数字化金融服务优势，全力加大信贷投放，为三农领域各经营主体注入互联网金融“活水”，帮助涉农企业和农民购买农资，为今年粮食丰收贡献了农行力量。

近年来，农行陕西省分行立足三秦大地，主动融入陕西省经济发展大局，倡导“全行办三农”理念，主动顺应县域数字化、融资线上化趋势，深入推进三农业务数字化转型，以数字金融产品和平台为载体，以场景金融服务为手段，大力推广互联网化新型信贷产品“惠农e贷”，以金融科技为乡村产业兴旺赋能，不断为乡村产业兴旺注入科技金融力量。

创新互联网金融服务产品，“贷”富千家万户

“重峦俯渭水，碧嶂插遥天”。秦岭牛背梁主峰高耸入云，碧翠清秀。虽已是盛夏，但山间空气却有微微的凉意，仰天长望，天空碧蓝如洗，澄澈净透。得益于秦岭良好的生态环境和牛背梁国家森林公园的优势，柞水县营盘镇朱家湾村被评为“中国最美休闲乡村”，游客纷至沓来，发展农家乐等旅游配套产业成为当地农民增收的重要渠道。

“多亏了‘惠农e贷’，解决了我的燃眉之急，帮助我建起了新房子，发展起了这个‘山水小院农家乐’，现在一年收入20多万元，彻底脱贫。”今年34岁的王维与残疾的母亲相依为命，过去仅靠他外出打工的微薄收入维持生计。看到其他村民通过农家乐发家致富了，他也琢磨着改造家里的土坯房。

“房子还没建到一半就没钱了，农行柞水县支行在了解到这一情况后，主动上门为我办理贷款，通过‘惠农e贷’仅仅3天时间就贷到了首笔12万元。”王维说。在后期装修的过程中，又面临资金不够的情况，通过手机银行轻轻一点，又贷到了18万元。正是有了这30万元的贷款，王维顺利开起了一家集餐饮住宿于一体的农家乐，走上了脱贫致富的康庄大道。

王维是“惠农e贷”产品的众多受益者之一。“惠农e贷”是中国农业银行依托互联网大数据技术，专门为广大农户设计的一款线上化、批量化、便捷化、普惠化的贷款产品。该产品可通过掌银、自助设备等渠道办理，30万元以下可免抵押免担保，利率优惠、融资成本低，实现系统自动审批，极大提升了办贷效率，解决了长期以来因缺信息、缺抵押而掣肘农民的融资问题，成为了具有互联网基因、落实中央惠农精神、接地气受农民欢迎的农行特色网络融资产品。

“‘惠农e贷’具有三大特点：一是线上操作，申贷时系统秒批，大大提高了农户获得贷款的效率，实现了‘用款前自助掌银放款、有闲余资金躺在床上还款’的便捷性;二是利率低，体现普惠金融特点，整体贷款利率最少低于农村市场利率2个百分点，对脱贫户最低利率可执行LPR(贷款市场报价利率)，有效平抑了农村资金市场价格，极大降低农户融资成本;三是30万元以下可以采用信用方式贷款，‘惠农e贷’可采取全线上方式发放，同时借助省农业信贷融资担保有限公司的增信方式，基本解决了无担保、担保难问题。”农行陕西省分行有关负责人介绍。

近年来，农行陕西省分行勇担服务三农的政治使命和社会责任，围绕服务三农新形势新要求，顺应互联网金融发展趋势，将“惠农e贷”作为互联网金融服务三农的拳头产品，主动探索区域特色模式，加快贷款服务模式创新和推广，坚持发展、控险两手抓，农户贷款业务实现跨越式发展，特别是2017年创新推出“惠农e贷”业务以来，截至今年5月末，已累计投放34万笔、288亿元，农户贷款余额达到12万笔、105亿元，较2016年增长10倍，较2017年实现翻三番，农户贷款业务呈现难得的高速发展态势，存量受益农户达到10万户，探索出了农户贷款服务到位、风险可控、发展可持续的路子，有力助推了陕西农村发展、农民增收致富。

“我从事柿子种植、收购经销23年，从2013年开始，县农行年年都提供5万元至10万元不等的贷款。近两年，我的柿饼经营规模扩大，打算自己开公司，在最困难的时候，还是农行送来了及时雨——30万元的‘惠农e贷’。靠着这笔启动资金，我成立了柿子产业公司，还扩大了经营场所，现在公司年综合销售收入200余万元，净利润超过了30万元嘞!”在富平县曹村镇太白村，富平县鑫柿诚柿业有限公司法人代表刘石头，指着满园挂果的柿树自豪地说。

农行陕西省分行相关负责人表示，正是依靠科技手段，“惠农e贷”有效解决了“大银行服务小农户”的难题，深受广大农户欢迎，业务开办区域已成为当地农户贷款的首选产品，得到了社会各界的广泛称赞，充分践行了农业银行服务三农、助力乡村振兴的使命，打造农行新时期服务三农的“新名片”。

“惠农e贷”入选人民银行西安分行“十八大以来陕西最具影响力金融事件”。农行陕西省分行还创新推出“金穗陕果贷”系列产品，大力推广“微捷贷”“数据网贷”“保理e融”“纳税e贷”“医保贷”等一系列数据化、精准化、自动化的特色信贷产品，“金穗陕果贷”系列产品累计投放贷款超百亿元。

此外，依托互联网和大数据技术，农行陕西省分行在积极推进“惠农e贷”扩量提质的基础上，还强化“惠农e付”转型提升、“惠农e商”上下联通，为更多专业市场、龙头企业、涉农电商等产业链、供应链上下游客户提供服务。该行完善掌上银行功能，组织员工进村入户、扫街进场，全面开展营销专项行动，方便县域个人客户线上支付结算。

打造互联网金融服务队伍，走村入户服务三农

地处关中平原东部的大荔县是有名的农业大县，其冬枣、西瓜、高石脆瓜、黄花菜等特色农产品享誉全国。在大荔县农业高质量发展的背后，活跃着这样一支金融队伍。他们平均年龄53岁，常年奔走在大荔县415个自然村，把自己的足迹印在了全县1776平方公里的梁梁峁峁……他们就是农行大荔县支行的三农金融服务团队。

“农村的金融机构网点太少、服务太弱，难以为农村经济发展服务。”农行大荔县支行副行长王明山说，“通过三农团队将银行‘搬’到村里，这样可以使农民少跑腿，让更多农民客户‘用农业银行的APP，扫农业银行的码，贷农业银行的款’，享受农业银行更加便捷、高效的现代金融服务。”

一份耕耘、一份收获。农行大荔县支行三农金融服务团队自成立以来，积极发扬“老农金”吃苦耐劳精神，继承优良传统，扑进广阔的田间地头，成为农民群众的“知心人”“贴心人”，已累计发放农户贷款超7.5万笔、22.4亿元，目前管理贷款5160户、10261笔、36320万元。

在渭南蒲城，农行蒲城县支行金融服务三农突击队走村入户，为农户上门发放“惠农e贷”，截至目前，该支行“惠农e贷”余额突破3亿元，较年初净增超亿元，为全县乡村振兴提供了强有力支持。

“以前都是我们自己到县城去办理，有时资料不齐得来回跑几趟，没想到现在这么方便，工作人员主动上门服务，太好了!”佛坪县长角坝镇沙窝村经营农家乐的周大姐，对送金融服务下乡、上门为她办理贷款业务的农行佛坪县支行的工作人员高兴地说道。

正是一个个农行三农团队深入农村，走村入户、上门服务，依托金融科技，扎实推进全贷款的线上化运作，走出一条“7×24”金融服务的农户贷款数字化转型之路，为农户便捷贷款打下扎实基础。

截至5月末，农行陕西省分行全辖10个地市123个县(区)支行及所有乡镇网点、有农村客户的城区行均实现了“惠农e贷”业务全覆盖，全省农行贷款余额过亿元支行达38家。

拓展数字化渠道，打通金融服务“最后一公里”

黑木耳、银木耳、金木耳……走进柞水县小岭镇金米村，犹如进入了木耳的天堂，琳琅满目的木耳制品摆满了电商展厅。一排排现代化的木耳大棚和露天地栽木耳基地里，木耳菌袋排列整齐，在自动喷淋系统的水雾中，一朵朵木耳即将破袋而出。

为支持金米村将“小木耳”做成“大产业”，农行柞水县支行把该村确定为农行的“信用村”示范点，积极行动，逐户建档，整村推进。一年来已为该村符合条件农户建档397户，授信1000余万元，并为带头从事木耳产业的村干部和种植户发放贷款21笔，累计发放金额150万元，为种植户解决了发展产业资金不足的难题。

金米村地处秦岭深处，距离柞水县城24公里。柞水县支行针对金米村距离县城较远、各金融机构未设网点、金融服务存在“空白村”的实际，在金米村建立“金穗惠农通”服务站2个，布放农行惠农通机具2台，收款“聚合码”17个，优化了该村金融服务环境。同时积极开展金融知识进乡村活动，重点对防电信诈骗、反洗钱、手机银行、存款保险等金融知识进行了普及，提高了广大农户的金融素养。

“不用出村，就能办理取钱、转账，真是太方便了。”说起村里的农行“金穗惠农通”服务站，金米村村民赵琴感叹道。现如今，柞水县支行已为金米村制定了专门金融服务，为该村木耳的生产、销售、结算、贷款提供了“一条龙”金融服务。

金米村的变化是农行陕西省分行拓展数字化渠道服务三农的一个缩影。近年来，该行结合村庄撤并、特色小镇发展、新型城镇化建设等现实情况，坚持智能化、轻型化的思路，加快网点新建、迁建，调整优化营业网点布局，促进“金穗惠农通”服务点数字化转型升级，进一步增强综合化金融服务能力;以支付结算为突破口，深化与餐饮、旅游、物业、生活服务缴费等场景的合作，依托金融科技建设各类渠道连接机制，推动各类渠道互联互通、信息共享、交叉覆盖、相互支撑，不断提升三农金融服务的质效。

数字化金融服务模式的推行，有效改善了农村金融支付环境、提升了农村金融服务水平，打通农行乡村金融服务“最后一公里”，实现了“政府满意、监管支持、农民受益、银行发展”多方共赢的良好效果，为推动陕西城乡经济又好又快发展作出了积极贡献。截至3月末，农行陕西省分行共有“金穗惠农通”服务点8874个，累计交易量120万笔80亿元。

从信息建档到“惠农e贷”、从企业支持到产业支持、从掌银示范到数字化场景建设、从惠农服务点设立到支付渠道建设……近年来，农行陕西省分行坚定不移地推动县域金融服务的“数字化转型”，在助力陕西省奋力谱写新时代追赶超越新篇章中诠释国有大型商业银行的责任和担当，为全面服务乡村振兴贡献了农行陕西分行力量。

编辑：张梦洁