陕西省保险行业协会发布 2023年度陕西保险业“十大典型理赔案件”——财产险篇

　　3月29日，陕西省保险行业协会正式发布2023年度陕西保险业“十大典型理赔案件”。此次典型理赔案件评选活动共收到来自65家会员单位报送的181件保险理赔案件，根据赔案的功能作用履行情况、赔付金额、对提升行业理赔服务的借鉴作用及案件本身社会影响力等多项指标，经由业内外专家最终评选出财产险篇、人身险篇典型赔案各10件（排名不分先后）。

　　——财产险篇——

　　财产险赔案涉及的风险包括自然灾害、财产损毁、致贫返贫、医患纠纷、环境污染、对外贸易等，案件覆盖范围广，在助农助贫助企上发挥了重要作用，是保险经济价值和社会价值的有力体现。

　　1. 科技快速查勘，大灾赔付农户980万元

　　【案件来源】平安产险陕西分公司

　　【涉案险种】政策性种植保险

　　【案情简介】2023年榆林市子洲县各乡镇、村委会在平安产险投保政策性种植保险，包含苹果3.3万亩、玉米4.8万亩、马铃薯1.3万亩、核桃5万亩，以及野生动物损毁、病虫草鼠害等。

　　2023年9月2日，榆林子洲发生严重冰雹灾害，造成各类农作物受损严重。平安产险按照当地政府及金融监管分局的统筹部署，立即启动大灾应急机制，开通绿色理赔通道，简化理赔流程，深入一线开展理赔调度，加大对受灾严重乡镇的支持力度，通过在农险查勘中运用无人机等科技查勘手段，快速完成查勘、定损工作。最终本次大灾共计赔付980万元，及时为当地农户恢复生产提供了资金支持。

　　【推荐理由】政策性农业保险以保费低、保障范围广为显著特点，为广大农户提供了直接物化成本保障，减少了农户的后顾之忧，本案中，面对重大自然灾害，保险公司勇于担当、主动作为，运用科技化手段，开通绿色理赔通道，积极发挥了农业保险的经济补偿功能，最大限度降低生产损失，对构筑农业稳定发展和农民持续增收起到了重要作用。

　　2. 防贫保险解群众燃眉之急

　　【案件来源】太保产险咸阳中心支公司

　　【涉案险种】防贫保险

　　【案情简介】“我连一分钱也没掏，为啥给我3万块，还有这么好的事啊？”永寿县渠子镇保家沟村的脱贫户孙某此时难抑激动的心情，对于送上门解决燃眉之急的钱，他深觉不可思议，不断用颤抖的声音反复询问上门核查的太保理赔人员。

　　原来孙某因患呼吸衰竭疾病，长期服药治疗，近乎丧失劳动能力，唯一的女儿在读小学，家庭日常仅凭妻子一人务农苦苦支撑。所在驻村书记了解孙某家的实际困难后，立即为其申请了永寿县防贫保项目救助。太保产险咸阳中支经过入户调查落实情况后，不到10天时间，将3万元救助金打到孙某的银行卡上，切实缓解了孙某家的经济困难。

　　【推荐理由】防贫保险是在保险业响应党中央脱贫攻坚战略的背景下，为解决农村贫困人口的教育、医疗和住房安全“三保障”问题，而推出的“精准防贫”保险，其重点关注农村低收入户和人均收入不高不稳的脱贫户，聚焦因病、因学、因灾等致贫返贫关键因素。本案中的孙某不是个例，截止2023年11月，永寿县乡村振兴局累计向太保产险提请防贫保险理赔申请60户，经审核确定51户贫困户达到理赔标准，共计支付40.26万元防贫保救助金，真正做到了让保障深入群众，让保险温暖人心。

　　3. “保险+科技”保障葡萄种植户高质量发展

　　【案件来源】中航安盟陕西省分公司

　　【涉案险种】葡萄气象指数保险

　　【案情简介】2023年7月，西安市葡萄产业发展协会等12家种植单位在中航安盟财产保险有限公司投保葡萄气象指数保险。

　　2023年8月以来，鄠邑区多发降雨灾害，导致葡萄果实发霉受损。葡萄气象指数保险的出现，加强了葡萄产业的防护能力，优化了葡萄产业升级发展。中航安盟陕西省分公司仔细了解具体情况后，主动积极应对，合同约定2023年11月1日保险到期，公司于11月10日完成气象站降雨指数调取，根据条款匹配理赔信息，11月14日赔付全部12户农户（种植单位）104.16万元。

　　【推荐理由】传统农业保险以产量为赔付依据，核定产量程序繁杂，时间滞后，对于特色产业来说，成本保险的保障性相对较弱，不能满足高新品种及技术的风险保障要求，而气象指数保险则能提取直接关联信息，及时有效地最大程度保障农户利益。本案中针对政策葡萄保险的局限性，为了满足农户需求，西安市政府联合保险公司积极调研，搭建鄠邑区“数字三农”平台试点，通过大数据、云计算、人工智能等技术，对温度、降雨、气压、风速等进行观测和计算，达到风险减量的目的。

　　4. 1.5亿元赔款助力绿色能源企业恢复再生产

　　【案件来源】人保财险陕西省分公司

　　【涉案险种】财产一切险

　　【案情简介】人保财险承保500强在陕民营企业某绿色能源集团公司财产一切险，保险范围包括房屋建筑、机器设备、存货、在建工程等，总保额约25.9亿元。

　　2022年4月4日，承保地址内某厂区某工房内发生火灾事故，房屋建筑、机器设备、产品、原材料等不同程度受损，损失严重。事故发生后，人保财险克服疫情封控障碍，赶往现场参与施救，同时开展连续的查勘定损工作，后期经过收集资料核定损失、责任认定，多轮协商谈判沟通，于2022年11月25日预付赔款4000万元，2023年9月27日再支付赔款1.1亿元，最终合计赔付被保险人1.5亿元。

　　【推荐理由】财产一切险承保的是企业财产在遭受自然灾害和意外事故发生损失后，保险公司对标的损失进行补偿的一类保险。本案中，被保险人本着人民保险服务人民，强力践行支持陕西绿色科技引领、支持陕西经济高质量发展原则，为在陕龙头民营企业、绿色科技和能源的引领者提供有效保险保障。期间严格遵守被保险人的企业规定、行业规定，简化索赔手续，及时高效将赔款支付到位，极大缓解了被保险人的资金压力，为被保险人在最短时间内恢复生产提供了强大支持。

　　5. 商业保险:为医患纠纷设置缓冲带

　　【案件来源】安诚财险榆林中心支公司

　　【涉案险种】医疗责任保险

　　【案情简介】榆林市某医院2022年12月28日在安诚保险榆林中心支公司投保了医疗事故责任险。

　　患者崔某，2023年1月10日以“气短8天，加重2天”主诉入院治疗，入院后ICU给予抗病毒、止咳利痰及高流量辅助通气。2023年1月17日转入呼吸内科，1月20日病情加重，告知家属转入ICU进一步治疗，家属拒绝。1月23日呼吸困难持续加重，医务科组织全院会诊，转ICU继续治疗，并请市内及省内专家会诊协助治疗，经积极抢救，2023年1月26日抢救无效死亡,家属要求赔偿。纠纷发生后，双方就经济赔偿问题产生极大争议，案件一时无法解决。安诚保险榆林中心支公司积极与榆林市第三方医疗纠纷人民委员会组织相关专家反复查阅病历、影像学资料，面对面做患者家属思想工作，安抚患者家属情绪，最终达成和解协议，共赔付患方37.06万元，其中保险公司承担19.17万元。

　　【推荐理由】医疗责任保险为医疗机构、政府分担责任，是政府推广项目，在医疗卫生行业中承担参与社会管理、降低社会成本的重要职能。本次案件的妥善处理，一方面及时解决了医患纠纷，满足了双方诉求，避免了因纠纷升级酿成社会事件的情况发生，另一方面说明医疗责任保险已成为解决医患关系的重要途径,体现了保险公司在履行保险行业社会责任和保险价值上的优势。

　　6. 出口信用保险支持企业出口行稳致远

　　【案件来源】出口信保陕西分公司

　　【涉案险种】短期出口信用保险中小企业综合保险

　　【案情简介】出口企业Q自2016年开始向中国信保陕西分公司投保短期出口信用保险中小企业综合保险，案件涉及保单年度有效期为2021年1月至2021年12月，保额2100万美元，保费约55万元。

　　2021年4月至6月期间，企业Q向俄罗斯买方出运了6票纺织品，合同金额折合人民币约555万元。按照合同约定，买方应于提单日后90天内支付货款，买方收货后拖欠货款。因自追无效，企业Q遂向陕西信保申请索赔，索赔金额折合人民币约555万元。陕西信保于2023年3月受理索赔申请后，快速开展海外调查审理，6月初出具赔付意见，对于买方未支付的货款按照保单约定赔付，支付赔款折合人民币约416万元。

　　【推荐理由】本案中，企业Q是陕西省一家本土老牌纺织生产型企业，与陕西信保合作多年，实现适保出口业务的全额投保，陕西信保累计向该客户支付赔款折合人民币约1140万元。本案中，由于产品体量大，账期较长，企业在出口业务中资金占压较为严重，保险公司精准落实支持外贸企业的相关政策，提高理赔效率，切实支持企业出口行稳致远。

　　7. 4.8元“小保险”撑起“大保障”

　　【案件来源】中航安盟陕西省分公司

　　【涉案险种】政策性农房保险

　　【案情简介】为响应陕西省政策性农房保险试点工作，2023年初，中航安盟陕西省分公司参与了镇巴县政策性农房保险项目。投保人为镇巴县20个乡镇人民政府，被保险人为镇巴县1万户农户，每户保额6万元，保险费24元，其中省财政补贴15元，地市财政补贴4.2元，每户农户个人承担4.8元。

　　2023年7月初，镇巴县遭遇50年一遇的特大暴雨灾害,面对突如其来的灾害，中航安盟陕西省分公司三级机构迅速响应，积极配合当地政府组织开展抢险救灾工作，同步启动快速理赔程序。此次灾害，中航安盟先后收到报案7件，涉及15户农房受损，最快1天内结案，案均结案时长8天，受损农房理赔金额27.28万元，户均赔付1.82万元。

　　【推荐理由】政策性农房保险，是国家为解决广大农村老百姓住房安全问题而实施的一项保障性福利政策，也是政府防灾减灾救灾工作体系中的重要组成部分。2023年是我省在陕南三市推进实施政策性农房保险试点工作第1年，镇巴县就遭遇了50年一遇的特大暴雨灾害，给当地农户住房造成重大损失，受到全省乃至全国关注。该案件的快速理赔关系到政府惠民政策的落实，关系到农户住房灾后重建，体现了保险在保障民生方面的积极作用，有效防止了农户因灾返贫，具有很强的典型性。

　　8. 森林保险：保林农利益 护林木安全

　　【案件来源】人保财险安康市分公司

　　【涉案险种】森林保险

　　【案情简介】安康市汉滨区某单位在人保财险汉滨支公司投保森林保险。

　　2023年4月，安康市汉滨区林业管辖区森林发生大面积病虫害灾害，人保财险安康市分公司会同属地林业局专家于2023年4月-12月多次赶赴受灾现场查勘，确定本次受灾松林主要为松材线虫病；借助无人机航拍和遥感卫星测量，确定松林受灾面积6986亩；根据现场实地查验、抽样，林业部门机构(专家)出具鉴定报告，确认受灾松木损失率占比为38%。人保财险与当地林业部门达成赔款协议，并支付全部赔款146万元，助力林业部门尽快恢复生产。

　　【推荐理由】林木业是国民经济的重要组成部分，对生态建设和可持续发展具有重要意义，森林保险可以为林木业的可持续发展提供保障，促进林业产业的稳定发展。本案中，保险公司在此次松林病虫害理赔中，充分运用风险评估和风险管理等技术手段，快速响应、科学定损、高效理赔，弥补了自然灾害、意外事故等造成的林业生产和林木损失，对于保障林农利益、促进林木业可持续发展等方面都具有重要意义。

　　9. 未足额缴纳保费导致最终赔付受影响

　　【案情来源】国寿财险陕西省分公司

　　【涉案险种】建筑工程一切险

　　【案情简介】中交某航务工程局有限公司在国寿财险陕西省分公司为某环境综合治理项目EPC投保建筑工程一切险。

　　2021年8月，因西安普降暴雨，造成洪水灾害，导致项目已栽种的绿化、项目主体等大面积两次受损。客户报案后，国寿财险陕西省分公司立即组织查勘人员、公估师于2021年8月20日至8月25日前往进行初次查勘，后续间断性查勘、复勘，至2022年4月13日基本完成查勘工作，经后期核定总损失约2856.9万元。但因投保人未如期支付全部保险费，保险公司最终于2023年11月初按比例赔付930万元结案。

　　【推荐理由】日常生活中应始终树立风险意识，确保风险保障措施持续有效，这样在风险来临时，才能使损失降到最低。本案件是一起典型的暴雨引发洪水造成河道工程受损案件，由于此类洪水的持续冲刷，损失会一直加大。因保费未全部缴纳导致最终赔付受到了一定影响，这起案件警示被保险人要及时持续履约，切勿因过失或抱侥幸心理断缴漏缴保费，导致保障不足或保险失效，无法在风险发生时正常足额理赔，最终因小失大。

　　10. 保险公司协助事故企业处危减损

　　【案件来源】平安产险榆林中心支公司

　　【涉案险种】环境污染责任保险

　　【案情简介】2022年3月18日，靖边县森华某服务有限公司向平安产险榆林中心支公司投保了“环境污染责任保险”，保险期限自2022年3月18日至2023年3月17日，保费4000元。

　　2022年10月5日上午，延长某采气厂钻至井深33米时井口突然失返，导致施工现场所属村耕地及河道污染受损，污水流入鱼塘致养殖鱼大量死亡。案件发生后，平安产险陕西分公司派遣专家，协同平安产险榆林中支，协助客户处理村民损失，指导处理污染土地。为保障快速复产，公司主动简化理赔单证，协助一次性收集资料，最终双方协商赔付共计26万元，赔付款快速到账，赢得客户高度好评。

　　【推荐理由】保险就是在自然灾害和意外事故发生时，将风险转嫁给保险公司，被保险人经济损失通过保险金获取的方式得到补偿，进而保证企业生产经营不间断、经济效益正常实现。本案不仅涉及到环境污染损失，且现场情况紧急，事故损失严重，社会影响力大，保险公司快速专业的理赔，及时保证了企业复工复产，充分展现了保险在企业平稳经营中发挥的重要保障作用。

编辑：韦瑞娜