提升服务实体经济实效 数字技术赋能普惠金融发展

　　普惠金融一头连着群众生活的“小日子”、企业经营的“小生意”，一头连着经济社会发展的“大格局”，“雪中送炭、服务民生”是发展普惠金融的题中之义。

　　中国人民银行发布的2025年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，一季度末，人民币普惠小微贷款余额34.81万亿元，同比增长12.2%，增速比各项贷款高4.8个百分点，一季度增加1.9万亿元。

　　近期，国家金融监督管理总局办公厅、中国人民银行办公厅印发《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》）表示，要坚持又普又惠、坚持综合服务。专家表示，要增强数字赋能，提高普惠金融风险监测、防范和处置能力。支持金融机构通过数字化、智能化手段优化服务模式、降低服务成本。

　　2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。10多年来，普惠金融发展取得了长足进步，多层次供给格局逐步确立。但也存在区域发展不平衡，金融机构对对优质小微客户重复授信和“掐尖”，普惠金融产品创新不足等现象。

　　北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任顾雷表示，《实施方案》首次扩大范围，把小微企业、三农、新市民、脱贫人员、民营企业和其他重点帮扶人群纳入了服务范围，从“特惠”走向真正的“普惠”。要坚持“市场化和惠民性”并重经营原则，利用市场手段促进普惠金融业务更加精细、规范和高效运作，丰富普惠型金融产品，完善普惠型金融服务，实现“又普又惠、服务民生”的政策初衷。

　　邮储银行研究员娄飞鹏表示，要通过政策引导，金融机构压降负债成本、提高经营效率，推动普惠金融服务“量增、面扩、价降”。强化金融机构科技投入，通过数字化降低成本、提高风险管理的成效，从而进一步形成支持小微企业融资的长效机制。

　　有专家表示，金融机构发展普惠金融不仅是顶层设计的“鸿篇巨制”，更要将其融入一线工作的“针头线脑”。从“量的扩张”向“质的提升”转变，正成为金融机构的核心课题。

　　“从业务实践看，‘提质’体现在保险产品可保范围持续扩大，其中小额理赔金额提升显著；‘扩面’体现在对于特殊人群的关注，例如60岁以上老年用户防癌险平均理赔金额同比增长20.4%。”元保集团创始人兼CEO方锐说。

　　当前，人工智能（AI）、大数据等科技赋能，正成为金融机构普惠“首贷”扩容、融资成本下降和保险保障精准滴灌的关键。

　　专家表示，AI+金融场景的创新探索，将推动我国普惠金融从产品层向服务层纵深发展。随着大模型技术在金融等垂直产业的应用持续落地，将提升专业性、个性化数字普惠服务的可得性。

　　“AI 技术将成为打造保险高质量服务的核心支撑。”方锐认为，随着AI大模型进入应用深水区，理赔难、理赔慢的痛点有望进一步破解。未来理赔将变得更加简单快捷，实现医疗单据在线识别、理赔条件自动核验、赔付金额自动计算并快速到账。当用户切实感受到理赔的便捷、透明与公正，这种由服务体验改善所形成的正向循环，将推动我国保险业实现质的飞跃。

　　顾雷表示，建议妥善消除普惠金融潜在违规风险，把跨条线、跨层级、跨部门普惠金融创新活动统一纳入监管，强调行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，利用大数据、人工智能等技术手段提升科技监管能力，加强监管协同，形成监管合力。

编辑：张芬